投保時(shí)未告知病史患癌去世保險(xiǎn)拒賠
2013-12-03 11:17 點(diǎn)擊量:3332 來源:人民法院報(bào)
投保時(shí)未告知病史患癌去世保險(xiǎn)拒賠
投保超兩年 保險(xiǎn)公司無權(quán)解除合同被判給付保險(xiǎn)金
龔小燕在投保三年后患肝癌去世,其父親龔老漢找出保單向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司以龔小燕在保險(xiǎn)合同簽訂前,未能如實(shí)告知自己曾患過肝炎而拒絕賠償。近日,江蘇省南通市崇川區(qū)人民法院對(duì)這起人身保險(xiǎn)合同糾紛案作出一審判決,被告新華人壽南通公司一次性賠償原告保險(xiǎn)金10.9萬元。
2009年3月28日,時(shí)年30歲的龔小燕向新華人壽南通公司投保了一份健康福星增額終身重大疾病保險(xiǎn),保險(xiǎn)期終身。該投保書所附“健康告知”頁中“您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受檢查或治療?”一欄內(nèi)列有各類疾病的詳細(xì)詢問表,其中第7條載明“……肝炎、肝炎病毒攜帶者……”龔小燕在所有的疾病選項(xiàng)后均手工勾選了“否”。投保后,龔小燕每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)3360元。
2012年10月11日,龔小燕感覺身體不適,到醫(yī)院診治,被確診為原發(fā)性肝癌。住院10天后,龔小燕的病情嚴(yán)重惡化。得知自己時(shí)日不多,龔小燕將自己投保的那份重大疾病保險(xiǎn)受益人變更為自己的父親。2012年11月4日,龔小燕去世。
料理完女兒后事,龔老漢向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司發(fā)出一份《理賠決定通知書》,拒絕支付該筆保險(xiǎn)金。原來,保險(xiǎn)公司查出龔小燕1998年曾因患肝炎入院治療一個(gè)多月。保險(xiǎn)公司認(rèn)為龔小燕在投保時(shí),故意隱瞞了自己曾經(jīng)患過肝炎的事實(shí),遂解除該保險(xiǎn)合同,并作出不予理賠的決定。事后,雙方為賠償事宜協(xié)商未果,龔老漢一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭。
法院審理認(rèn)為,雖然投保人龔小燕在投保時(shí)隱瞞了曾患肝炎的事實(shí),未履行如實(shí)告知義務(wù),但根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定,該合同自成立之日起已超過兩年,被告保險(xiǎn)公司合同解除權(quán)已消滅,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,遂依法作出上述判決。
一審判決后,原、被告雙方表示服判息訴,在法定上訴期內(nèi)均沒有上訴,判決已生效。 (顧建兵徐振宇)
■法官說法■
“只要保險(xiǎn)合同超過兩年,帶病投保的客戶照樣可以得到理賠。”據(jù)崇川區(qū)人民法院民二庭庭長(zhǎng)蔡抒晨介紹,為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期利益,從2009年10月1日起實(shí)施的新保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
根據(jù)這條法律規(guī)定,如投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)人可以依法行使解除權(quán),但自合同成立之日起兩年內(nèi)未行使該權(quán)利的,則不得再行使。本案中,保險(xiǎn)合同生效日為2009年3月28日,至2012年11月4日投保人去世,該合同已實(shí)際履行三年多,遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的兩年期限,故保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
“保險(xiǎn)公司不能惜賠,無理拒賠,同時(shí)也應(yīng)積極防止被騙保?!辈淌愠刻嵝?,保險(xiǎn)公司既要誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng),又要有效控制風(fēng)險(xiǎn),如發(fā)現(xiàn)有客戶帶重病投保的情形,要及時(shí)行使合同解除權(quán);投保人在投保時(shí)也應(yīng)如實(shí)告知既往病史和健康狀況,以免發(fā)生保險(xiǎn)事故后可能承擔(dān)不利的法律后果。(顧建兵 徐振宇)